https://www.investopedia.com/terms/c/central-bank-digital-currency-cbdc.asp
- La moneda digital de un banco central es la forma virtual de la moneda fiduciaria de un país.
- Una CBDC es emitida y regulada por la autoridad monetaria o el banco central de una nación.
- Las CBDC promueven la inclusión financiera y simplifican la implementación de la política fiscal y monetaria.
- Como forma centralizada de moneda, pueden erosionar la privacidad de los ciudadanos.
- Aunque no se están utilizando formalmente, muchos países están explorando la introducción y el uso de CBDC en su economía.
Ventajas y desventajas de las monedas digitales del banco central (CBDC)
Ventajas
Las CBDC simplifican el proceso de implementación de la política monetaria y las funciones gubernamentales. Automatizan el proceso entre bancos a través de CBDC mayoristas y establecen una conexión directa entre los consumidores y los bancos centrales a través de CBDC minoristas. Estas monedas digitales también pueden minimizar el esfuerzo y los procesos para otras funciones gubernamentales, como la distribución de beneficios o el cálculo y recaudación de impuestos .
El desembolso de dinero a través de intermediarios introduce un riesgo de terceros en el proceso. ¿Qué pasa si el banco se queda sin depósitos en efectivo ? ¿Qué pasa si hay una corrida bancaria debido a un rumor o un evento externo? Eventos como estos tienen el potencial de alterar el delicado equilibrio de un sistema monetario. Un CBDC elimina el riesgo de terceros. Cualquier riesgo residual que permanezca en el sistema recae en el banco central.
Es posible calibrar las funciones de privacidad en un sistema CBDC. Una CBDC minorista basada en el valor funciona como efectivo y preserva la privacidad al hacer que las transacciones sean seudónimas. Por otro lado, el acceso basado en cuentas a las CBDC funciona como una cuenta bancaria normal y puede equiparse con funciones de privacidad.
Uno de los obstáculos para la inclusión financiera de gran parte de la población no bancarizada , especialmente en los países pobres y en desarrollo, es el costo asociado con el desarrollo de la infraestructura bancaria necesaria para brindarles acceso al sistema financiero. Las CBDC pueden establecer una conexión directa entre los consumidores y los bancos centrales , eliminando así la necesidad de una infraestructura costosa.
Los CBDC pueden prevenir la actividad ilícita porque existen en formato digital y no requieren números de serie para su seguimiento. La criptografía y un libro de contabilidad público facilitan que un banco central rastree el dinero en toda su jurisdicción, evitando así la actividad ilícita y las transacciones ilegales utilizando CBDC.
Desventajas
Las CBDC no necesariamente resuelven el problema de la centralización. Una autoridad central (el banco central) sigue siendo responsable e investida de autoridad para realizar transacciones. Por tanto, todavía controla los datos y las palancas de las transacciones entre ciudadanos y bancos.
Los usuarios tendrían que renunciar a cierto grado de privacidad, ya que el administrador es responsable de recopilar y difundir las identificaciones digitales. El proveedor estaría al tanto de cada transacción realizada. Esto puede generar problemas de privacidad, similares a los que afectan a los gigantes tecnológicos y a los proveedores de servicios de Internet (ISP). Por ejemplo, los delincuentes podrían piratear y hacer un mal uso de la información, o los bancos centrales podrían prohibir las transacciones entre ciudadanos.
Las cuestiones legales y reglamentarias relacionadas con las CBDC son un agujero negro. ¿Cuál será el papel de estas monedas y quién las regulará? Teniendo en cuenta sus beneficios en las transferencias transfronterizas, ¿deberían regularse a través de las fronteras? Los experimentos en CBDC están en curso, y esto podría traducirse en un marco a largo plazo.
La portabilidad de estos sistemas significa que una CBDC fuerte emitida por un país extranjero podría terminar sustituyendo la moneda de un país más débil. Un dólar estadounidense digital podría sustituir la moneda local de un país más pequeño o un estado en quiebra. Echemos un vistazo a Ecuador, que reemplazó su moneda oficial (el sucre) con el dólar estadounidense en 2000 después de que la alta inflación obligara a los ciudadanos a convertir su dinero a dólares estadounidenses.
Este espacio no ofrece consejos financieros, todos los contenidos tienen finalidad divulgativa. Aquí comparto mis propias inversiones y aprendizajes bajo la consigna: “SON MIS INVERSIONES”.
AVISO IMPORTANTE: El contenido de éste y otros mensajes que puedas leerme son opiniones para fines informativos y no pretenden ni pueden ser consejos, asesoramiento o recomendaciones de inversión. NO SE OFRECE CONSEJO DE INVERSIÓN. Ninguno de los autores es economista ni experto financiero. Busca asesoramiento profesional si quieres recomendaciones de inversión.
El ABC de las CBDC
Para comprender mejor una CBDC, es útil comprender primero la taxonomía del dinero y sus propiedades superpuestas.
Por ejemplo, las propiedades del efectivo son que es accesible, físico y digital, emitido por el banco central y basado en tokens. Así es como se desglosa la taxonomía del dinero:
Accesibilidad: la accesibilidad del dinero es un factor importante para determinar su lugar dentro de la taxonomía del dinero. Por ejemplo, las CBDC en efectivo y de uso general se consideran ampliamente accesibles.
Forma: ¿El dinero es físico o digital? La forma del dinero determina la distribución y el potencial de dilución, y las futuras CBDC emitidas serán completamente digitales.
Emisor: ¿De dónde viene el dinero? Las CBDC deben ser emitidas por el banco central y respaldadas por sus respectivos gobiernos, lo que difiere de las criptomonedas, que en su mayoría no tienen afiliaciones gubernamentales.
Tecnología: ¿Cómo funciona la moneda? Los CBDC se dividen en enfoques basados en tokens y basados en cuentas. Un CBDC basado en tokens funciona como los billetes de banco hoy en día, donde un cajero no conoce ni necesita su información cuando acepta su pago. Sin embargo, un sistema basado en cuentas requiere autorización para participar en la red, similar a pagar con una billetera o tarjeta digital.
Moneda digital vs monedas digitales
En esencia, la moneda digital es la forma electrónica de billetes que existe en la actualidad. Por lo tanto, algunos lo ven como una versión moderna y eficiente del efectivo que tiene en su billetera o cartera.
Por otro lado, las criptomonedas como Bitcoin son un depósito de valor como el oro que está protegido por cifrado. Las criptomonedas son de propiedad privada y están impulsadas por la tecnología blockchain, en comparación con las monedas digitales que no utilizan libros de contabilidad descentralizados o tecnología blockchain.
Moneda digital: autoridad reguladora y estabilidad
Las monedas digitales son emitidas por un banco central y, por lo tanto, están respaldadas por todo el poder de un gobierno. Según el Banco de Pagos Internacionales, más del 20% de los bancos centrales encuestados dicen tener autoridad legal para emitir CBDC. Casi un 10% más dijo que las leyes se están modificando actualmente para permitirlo.
A medida que más bancos centrales emitan monedas digitales, es probable que haya favorabilidad entre ellos. Esto es similar a cómo algunas monedas como el dólar estadounidense y el euro dominan el panorama monetario.
Los beneficios de emitir una CBDC
Hay varios aspectos positivos con respecto a la emisión de una CBDC sobre otras monedas.
En primer lugar, se estima que el costo de los pagos minoristas en los EE. UU. Se encuentra entre el 0,5% y el 0,9% de los 20 billones de dólares del PIB del país. Las monedas digitales pueden fluir de manera mucho más efectiva entre las partes, lo que ayuda a reducir estas tarifas de transacción.
En segundo lugar, una gran parte de la población mundial todavía se considera no bancarizada. En este caso, una CBDC abre vías para que las personas accedan al sistema financiero global sin un banco. Incluso hoy, el 6% de los estadounidenses no tiene una sola cuenta bancaria.
Otras motivaciones para una CBDC incluyen:
Estabilidad financiera
Implementación de la política monetaria
Mayor seguridad, eficiencia y robustez
Limitar la actividad ilícita
Un ejemplo de eficiencia en los pagos se puede ver durante el inicio de la pandemia de COVID-19, cuando algunos estadounidenses no recibieron su cheque de estímulo. En total, no se han reclamado unos 2.000 millones de dólares en fondos. Un despliegue funcional de un CBDC y una relación más directa con los ciudadanos minimizaría este problema.
Estado de las CBDC
Aunque la adopción generalizada de las CBDC aún está lejos, la investigación y los experimentos están avanzando notablemente:
81 países que representan el 90% del PIB mundial están explorando CBDC.
La proporción de bancos centrales que participan activamente en el trabajo de CBDC creció hasta el 86% en los últimos 4 años.
El 60% de los bancos centrales están llevando a cabo experimentos con CBDC (frente al 42% en 2019) y el 14% avanza hacia el desarrollo y el arreglo piloto.
Las Bahamas es uno de los cinco países que trabajan actualmente con una CBDC: el dólar de arena de las Bahamas.
Suecia y Uruguay han mostrado interés en una moneda digital. Suecia comenzó a probar una “e-krona” en 2020, y Uruguay anunció pruebas para emitir pesos uruguayos digitales ya en 2017.
El Banco Popular de China ha estado realizando pruebas de CBDC desde abril de 2020. En total, decenas de miles de ciudadanos han participado, gastando 2.000 millones de yuanes, y el país está listo para ser el primero en lanzar completamente una CBDC.
El banco central del Reino Unido es menos optimista sobre el despliegue de una CBDC en un futuro próximo. Es poco probable que la moneda digital propuesta, denominada "Britcoin", llegue al menos hasta 2025.
Interrumpiendo el mundo del dinero
Mire donde mire, la tecnología está alterando las finanzas y cambiando el status quo.
Esto se puede ver a través del aumento del valor de mercado de las empresas de tecnología financiera, que en algunos casos están superando en valor a las instituciones financieras tradicionales. También es evidente en el rápido aumento de Bitcoin a una capitalización de mercado de $ 1 billón, lo que lo convierte en el activo más rápido para hacerlo.
Con el lanzamiento de las monedas digitales de los bancos centrales en el horizonte, la próxima disrupción de los sistemas financieros ya está en marcha.
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España
Mientras cientos de bancos del mundo direccionan sus esfuerzos a la creación de sus respectivas monedas digitales, el Banco de España ve con reticencia al euro digital. Ante los ojos de José Manuel Marqués, jefe de la División Financiera del Banco de España, un proyecto de moneda digital de banco central como este pone en riesgo la estabilidad financiera de toda Europa.
El Banco Central europeo, por su parte, espera que la inflación baje. Christine Lagarde, presidenta de la institución, comparó la situación de la Unión Europea con la de Estados Unidos, donde más bien se espera una inflación sostenida, en palabras del propio presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell.
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Banco Central de México pondrá en circulación una CBDC para 2024
México planea emitir una CBDC en los próximos dos años, pero prefiere mantener una "sana distancia" entre las criptomonedas y el sistema financiero.
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WeChat, la aplicación de mensajería más grande de China, agrega soporte para yuan digital
La moneda digital creada por el banco central de China llegó a la aplicación de mensajería WeChat, que tiene más de mil millones de usuarios.
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China’s central bank digital currency now has 261 million unique users, according to an official of the central bank, the People’s Bank of China (PBOC). Furthermore, transactions worth 87.5 billion yuan ($13.78 billion) have been made using the digital yuan and more than 8 million merchants now accept e-CNY.
China’s Central Bank Digital Currency Growing in Adoption
Zou Lan, head of financial markets at the People’s Bank of China (PBOC), provided an update on the country’s central bank digital currency (CBDC), the digital yuan, at a press conference Tuesday.
According to the PBOC official, e-CNY had 261 million unique users at the end of 2021, and transactions worth 87.5 billion yuan ($13.78 billion) have been made using the Chinese central bank digital currency. In addition, more than 8 million merchants now accept the digital yuan.
China’s central bank has been actively testing its digital currency, also known as Digital Currency Electronic Payment (DCEP), in various cities over the past two years. The central bank has been giving digital yuan away through lotteries for residents to spend.
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La Fed invita a comentar sobre el potencial del dólar digital estadounidense.
La Fed acaba de completar un estudio que contempla la implementación de un dólar estadounidense digital. Aunque la Fed aún tiene que adoptar una postura oficial sobre una CBDC (moneda digital del banco central) de EE. UU., el informe admite que “una CBDC podría cambiar fundamentalmente la estructura del sistema financiero de EE. UU., alterando las funciones y responsabilidades del sector privado y el banco central Banco."
La Fed seguirá investigando y debatiendo la eficacia de un dólar digital.
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¡Manténganse al tanto! Wall Street Breakfast presenta 'The Weekend Bite': un programa de video completamente nuevo lanzado los viernes que cubre los titulares más importantes de la semana, el análisis experto de los autores de Marketplace, las perspectivas alfa de nuestro equipo de noticias y más. Mire los viernes por la tarde en Seeking Alpha o escuche el podcast el sábado.
Mientras busca mantenerse al día con la innovación financiera global y preservar la supremacía del dólar, la Reserva Federal finalmente ha publicado un documento largamente esperado que analiza los pros y los contras de una posible moneda digital del banco central de EE. UU. (CBDC). Si bien el documento de 40 páginas no adopta una postura sobre ninguna política específica, abrirá la discusión entre el banco central y las partes interesadas, además de solicitar comentarios públicos. Algunas ventajas incluyen opciones de pago más rápidas y seguras, aunque habría que abordar riesgos como la protección de la privacidad y la estabilidad financiera.
¿En qué se diferencian las CBDC del efectivo electrónico? Cuando deposita dinero en una cuenta bancaria, la entidad comercial se hace cargo de la suma. Luego, el efectivo se mantiene en forma electrónica y se puede usar en una variedad de plataformas, pero se limita al libro mayor del banco. Las empresas como Venmo pueden incluso realizar un seguimiento de las transacciones electrónicas en su propio sistema de contabilidad interno, pero un proveedor de banco comercial sigue reteniendo y rastreando el dinero. En el caso de las CBDC, el gobierno es la contraparte y asume la responsabilidad por el dinero, mientras que el libro mayor que se utiliza (conocido como rieles) puede tener una estructura muy diferente a la de una institución comercial.
Definiciones primero... Si bien hay muchas descripciones de "monedas digitales", se dividen en términos generales en tres categorías: CBDC, criptomonedas y monedas estables. Echa un vistazo a los otros dos tipos a continuación:
Cripto descentralizado: estas son ofertas no reguladas como Bitcoin (BTC-USD), Ethereum (ETH-USD) y Dogecoin (DOGE-USD). Dado que son emitidos por una red, y no por una autoridad central o gobierno, a menudo son volátiles, pero también pueden intercambiarse por bienes o servicios como las monedas tradicionales. Las criptomonedas a menudo usan tecnología de registro distribuido (como blockchain) que puede confirmar tokens válidos y registrar transacciones.
Stablecoins: Estos también usan tecnología de contabilidad distribuida, pero asignan el valor de los tokens a algo que ya existe. Al vincular el activo al dólar, a una cesta de divisas o a materias primas como el oro, estas divisas están más fundamentadas y reducen la volatilidad. El ejemplo más famoso de esto es el proyecto Diem de Meta Platforms (FB), anteriormente conocido como Libra, que ha tenido dificultades para despegar debido a obstáculos regulatorios y tecnológicos.
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The Bank of Korea has successfully completed the first phase of its central bank digital currency (CBDC) mock testing, which started in August 2021.
The South Korean central bank said that the first phase of its CBDC mock testing was completed in December while the second phase is currently underway, reported YNA news. The first phase of the mock test involved some of the basic functions of the sovereign digital currency such as distribution and issuance.
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Bank of America crypto strategists Andrew Moss and Alkesh Shah wrote in a Monday note that CBDCs “are an inevitable evolution of today’s electronic currencies,” according to a Bloomberg report. The analysts wrote:
“We expect stablecoin adoption and use for payments to increase significantly over the next several years as financial institutions explore digital asset custody and trading solutions and as payments companies incorporate blockchain technology into their platforms.”
Meanwhile, a Thursday report titled “Money and Payments: The U.S. Dollar in the Age of Digital Transformation” from the Federal Reserve Bank (FRB) weighed up the benefits and disadvantages of the U.S. potentially adopting a CBDC.
It considered whether a CBDC could potentially “improve the safe and effective domestic payments system” for households and businesses as “the payments system continues to evolve,” possibly resulting in “faster payment options between countries.”
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- MIT and Boston Fed Conclude First Phase of CBDC Research Project — Blockworks
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Three Russian banks are piloting a CBDC, or central bank digital currency, which would support transactions for their clients using existing mobile bank apps. Separately, the Bank of Russia said it started the pilot stage of its digital ruble. The bank is offering its CBDC as an alternative to cryptocurrencies, while reiterating its call to ban blockchain-based digital assets. Meanwhile, the U.K.’s Financial Conduct Authority has raised concerns over crypto exchange Binance gaining access to the country’s primary payments networkthrough a deal with the Paysafe corporation. However, the financial watchdog has “limited powers to object to arrangements of this kind."
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