La necesidad de ahorrar

Escrito por CSebas

"Una meta sin un plan es sólo un deseo".

25 años invirtiendo. Empecé con los bienes raíces, esos ingresos me permiten diversificar mis inversiones y mis ahorros. Me gusta comentar mi educación financiera, dar a conocer mi cultura del ahorro, hablar de mis experiencias y de cómo generar ingresos pasivos.
Opero con un perfil de alto riesgo, diversifico mis inversiones y siempre pienso a largo plazo.
Toda la información aquí plasmada es sólo para fines educativos e informativos y no debe considerarse asesoramiento fiscal, legal o de inversión.

12/08/2021

Hace unos días nos hicimos eco de una noticia interesante sobre la cantidad de dinero que necesitas tener ahorrada para vivir tranquilamente sin trabajar. Según mis cálculos debería tener entre 600.000 y 1.000.000 de euros ahorrados para poder dejar de trabajar, así que seguiré trabajando, ahorrando e invirtiendo.

Todo dependerá de cada persona, de cuanto necesites para tus gastos mensuales, con cuanto dinero pasarías el mes, etc. Cuanto más conozcas tu perfil financiero más serás capaz de ahorrar o gestionar mejor tu economía doméstica.

Pese a que no existe un porcentaje universal de ahorro para todos los perfiles ahorradores, sí que hay un mínimo aconsejable por parte de las entidades que se dedican a gestionar patrimonio de ahorro mensual recomendado, la cual supondría un 10% de los ingresos netos que se perciben. Ten en cuenta que este 10% es lo mínimo que deberías ahorrar mensualmente, si no llegas a ese 10%, te recomiendo que replantees tu situación y pienses sobre qué deberías cambiar o dónde se encuentra el problema.

La necesidad de ahorrar 100 euros mensuales debería estar en la mente de cualquier persona adolescente (o no tan adolescente), rebajar tus gastos mensuales empleando técnicas de ahorro; te puse de ejemplo en un post el método de ahorro japonés Kakeibo:

https://exponentialstocks.com/formacion/otros/kakeibo-el-metodo-de-ahorro-japones/

Aunque existen numerosos sistemas o métodos, te recomiendo que conozcas tu economía doméstica antes de marcarte objetivos.

La mejor manera y más sencilla de ahorrar dinero para mí en mis inicios, con 19-20 años, fue hacerlo automáticamente forzado por una cuenta ahorro vivienda y la posterior constitución de un préstamo hipotecario para mi primera vivienda con 23 años.

Otro sistema en mis inicios fue abrirme una cuenta de ahorro en otro banco, me resultaba más difícil transferir dinero a mi cuenta donde ingresaba la nómina, solo el hecho de tener que hacer de nuevo la transferencia me hacía no tocar esa cantidad.

Con el tiempo he ido ampliando sistemas, métodos y en la actualidad dedico el 80-90% de mi cantidad de ahorro mensual a la inversión. Realizo personalmente el trabajo que hace mucho tiempo creía que realizaban esos asesores financieros de mi sucursal bancaria, o de mi compañía de seguros, esos asesores que con el tiempo me he dado cuenta de que poseen una ínfima formación financiera y sólo sirven para vender el producto de moda o que les marcan sus superiores, sólo les interesa una cosa: la comisión y tu firma de constitución del producto.

Si estás iniciándote en el tema del ahorro o de la inversión, realizar transferencias automáticas que tomen parte de tu sueldo a una cuenta de ahorro es una manera bastante simple de ahorrar y que a mí me funcionó.

Una vez seas capaz de ahorrar 100 euros al mes de forma prolongada en el tiempo ya estarás preparado para invertir. Mi error de principiante: mantener el 100% de la cantidad que ahorraba a disposición del banco, alimentar unos números que cada día iban creciendo congelados en depósitos a plazo fijo. El depósito a plazo fijo no debería formar más de un 5% de tu ahorro, formar parte de tu presupuesto de emergencia, no de la inversión.

Lo realmente importante en tu economía doméstica es una buena planificación y saber dónde tienes que recortar gastos para alcanzar la meta marcada. Yo siempre hago alusión a los mapas mentales, su potencial es inimaginable.

Lo más fácil es lo que habrás oído a la mayoría de las personas: “con lo que gano es imposible ahorrar”, “tengo demasiados gastos”, “si no llego a final de mes, cómo voy a ahorrar”, “yo soy más de salir y gastar que de ahorrar”, “sólo los ricos ahorran”, “tengo muchos gastos”, etc. Cuando escucho estas frases ya sé con la persona que estoy hablando, con una persona de mentalidad pobre, es mentalmente pobre y tiene una formación financiera pobre, así que su futuro está claro, no será capaz de ahorrar.

Si no eres capaz de conocer tus hábitos domésticos económicamente hablando no serás capaz de ahorrar. Te gastarás tus ingresos sin darte cuenta. Comienza con lo más básico: recorta de tu factura de la luz optimizando la potencia contratada, adapta tu tarifa de voz y datos de teléfono a tus necesidades, evita comer fuera de casa demasiadas veces, evita hacer la cesta de la compra con el estómago vacío, usa medios de transporte público, usa aplicaciones de ahorro, elabora presupuestos semanales y cíñete a ellos, no adquieras productos tecnológicos de alta gama porque otros los llevan y tú no, etc.; o lo que digo siempre y me pongo de ejemplo, nunca te compres un coche financiado. Los préstamos creo que sólo los deberías tomar para la adquisición de bienes raíces. Nunca solicites créditos que se conviertan en un problema; antes de comprar algo a crédito piensa sobre qué pasaría si no lo compraras, si la respuesta no te convence, si no lo tienes claro, no lo compres.

Está claro que cada persona es un mundo diferente, cada economía personal difiere mucho de la del resto, pero todos hemos empezado desde momentos difíciles. Todo se vuelve importante si el resultado lo tenemos claro: ahorrar. Siempre tienes que ingresar más dinero del que gastes, controlar tus “gastos hormiga”. La formación es fundamental.

Yo empecé así, mis orígenes también han estado prestando atención a los “gastos hormiga” y recortando algunos caprichos para ahorrar, con el tiempo el ahorro se vuelve sistemático, con el ahorro y la inversión el efecto exponencial es el que te hará ver tus metas cumpliéndose poco a poco. La educación financiera es lo que no me enseñaron en el colegio, espero ayudarte a conseguirla.

Bueno, el siguiente nivel y la pregunta más difícil, ¿dónde invierto?, tengo ya ahorrados 5.000 euros y no sé dónde invertirlos. Lo más importante: ¿vas a necesitarlos los 5 próximos años?, ¿necesitarás liquidez?, ¿conoces tu tolerancia al riesgo y tu perfil inversor?, etc. Lee los diferentes post sobre ello que he ido publicando.

Si puedes ahorrar 100 euros mensualmente y crees que no los vas a tener que tocar durante un largo plazo, te propongo lo siguiente:

Dentro de poco plantearemos en la web un modelo de ahorro, un modelo de plan automático de ahorro y de inversión, un ejemplo donde invertiremos todos los meses 100 euros e iremos alimentando nuestro ejemplo de “inversión junior DEMO”, cada seis meses iremos viendo sus frutos. Lo más importante, nuestro OBJETIVO: obtener rentabilidades que superen a la inflación. A través de este ejemplo DEMO y de formación queremos mostrarte que la mejor opción que puedes tomar con tus ahorros es la inversión.

https://exponentialstocks.com/foro/cuenta-formacion-inversion-junior-demo/

 

¿Criptomonedas, cuentas de ahorro bancarias, depósitos bancarios o crowdfunding (inmobiliario, de startups, …), renta fija, renta variable?, dónde vais a invertir, dónde vamos a invertir en nuestra “inversión junior DEMO”.

La respuesta está clara: inversión a través de fondos índice o ETFs.

 

¿Por qué no en criptomonedas?
En criptomonedas he tomado posición hace poco y formado una cartera de siete criptos, pero para la “inversión junior DEMO” no quiero tanta volatilidad, no las tendré en cuenta.
Las criptomonedas son básicamente monedas digitales que no están controladas ni emitidas por una autoridad centralizada, como los bancos comerciales o centrales. Al igual que con el resto del mundo de las criptomonedas, la falta de regulación implica que los inversores casi no tienen protección si su moneda colapsa repentinamente, por lo tanto no será aquí dónde tomaremos posiciones en nuestra “inversión junior DEMO”.

 

Método Bogleheads.
Este sí, me gusta.
Uno de los métodos de ahorro es el método Bogleheads, que puede obtener rentabilidad media de los índices (inversión en índices directamente). Imagina que inviertes 1.000 euros al año durante 20 años, al 5% de interés. Con el efecto del interés compuesto, tras invertir 20.000 euros, dispondrías de 34.719 euros. Si has calculado que necesitas 70.000 euros al llegar a tu edad de jubilación, deberías ahorrar 2.000 euros anuales al cabo de 20 años, suponiendo ese 5% de rendimiento anual. Hay muchas opciones, pero Bogle se centra en los bonos y las acciones (renta fija y renta variable). Boble aboga por la inversión a través de fondos índice o ETFs, que aúnan diversificación, gestión profesional y costes muy reducidos. El consejo es el de mantener un porcentaje de inversión en renta fija igual a la edad y el resto en bolsa.

 

Hay mucho que estudiar, muchas opciones en el mercado y dependen mucho de la tolerancia al riesgo. En nuestra “inversión junior DEMO” asumiremos un riesgo medio/alto, pero no de alto riesgo.

Los fondos de inversión más arriesgados son aquellos que invierten en países emergentes, sectores de alto riesgo como la tecnología, etc. Aquellos que nos ofrecen una rentabilidad anual superior al 10%.

Podríamos hacerlo invirtiendo en acciones bursátiles, hay muchas opciones como habrás comprobado siguiendo nuestro foro, pero con 100 euros mensuales entiendo que no puede haber mucha diversificación. Lo normal es invertir en fondo índice, el más común: el S&P 500. Estadísticamente el S&P 500 ofrece una rentabilidad anual de un 10% aproximadamente. Lo que lo hace atractivo y no muy agresivo y/o arriesgado. Con ese porcentaje ya estaríamos venciendo a la inflación, lo más importante.

 

En breve lo expondremos.
En breve abriremos: “inversión junior DEMO”.

 

También muy importante: no todo en la vida es el dinero. No te obsesiones.
Hay personas que no tienen deudas, que tienen un empleo estable bien remunerado y, a pesar de ello, no pueden dejar de lado los pensamientos sobre el ahorro y sobre conseguir más dinero. El trastorno de ansiedad por el dinero puede acabar con tu salud, te puede llegar a alterar el sueño, a problemas físicos (cansancio, fatiga, pensamientos obsesivos, molestias de estómago y/o digestivas, etc.), ataques de pánico, etc. Tienes que comprender que las monedas no son un bien, sino una herramienta hacia tu libertad financiera. No las conviertas en un problema, cuestión de educación.

 

 

 

 

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1 Comentario

  1. Jo

    Buenísimo, me entusiasma la idea de la Inversión Júnior DEMO. Allí estaré.

    Responder

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